Записки из кленового домика

Добро пожаловать всем, кто оказался на страничке Лизы и Лёши Ларионовых. Я – преподаватель и переводчик, муж – айтишник с кучей разных талантов. Мы – активные путешественники – решились на действительно большое путешествие. Этот блог обязан своему появлению нашему переезду из Челябинска в Виннипег. Здесь мы рассказываем о судьбе-судьбинушке семье и друзьям, а также всем, кому вдруг станут интересны иммиграция и иностранные языки. Поскольку я также горячо скучаю по своим любимым ученикам, при появлении свободной минутки буду здесь выкладывать всякие полезности по английскому и французскому.

суббота, 14 мая 2016 г.

Как мы оформляли ипотеку

Продолжим делиться информацией о покупке дома. Теперь расскажу про оформление ипотеки в нашем конкретном случае. Хотя возможности в разных банках мы изучили, все же не стали подаваться сами, потому как наша ситуация была не совсем стандартной.

Для покупки дома мы воспользовались услугами ипотечного брокера, а именно – Виктора Шефера. В любом случае его услуги бесплатны, точнее, вопросы оплаты решаются между банком и брокером.

Еще хочу сказать спасибо Татьяне Синченко, много информации получила благодаря ей.

Итак, что вас ожидает?


Вариантов оформления ипотеки много, все зависит от каждого отдельного аппликанта.

Как я уже и говорила, если у вас есть 35% от стоимости дома, даже если вы только прилетели и не распаковали чемоданы, все можно устроить. По понятным причинам банку нужно видеть деньги, чтобы убедиться, что вы – надежный и добросовестный плательщик.

Если денег в таком количестве нет, придется ждать. В идеале – проработав год, вы получите возможность внести первоначальный взнос (downpayment) в размере всего 5%. Вернее сказать, это вполне может быть идеальным вариантом для кого-то. Мы из тех, кто хотел бы как можно меньше заплатить банку, а значит, при любом раскладе требуется внести как можно больше своих средств.

В случае, если вы не хотите ждать год, минимально требуется отработать хотя бы три месяца (обычно это и есть испытательный срок), при этом прожить в стране хотя бы полгода, дабы кредитная история была хорошая. Далее вы получаете письмо от своего работодателя, берете пейстабы (квитанции о полученной зарплате), 20% от общей суммы на первоначальный взнос, и вперед! Некоторые банки (а чаще – кредитные союзы – Credit Union) в этой ситуации могут довольствоваться и 15%.

Соответственно, отработав полгода, вы получаете еще более широкий спектр возможностей в плане выбора банков и вероятного процента по ипотеке, да и достаточно уже будет всего 10%.

Когда мы задумались о выставлении оффера (собственно, предложения заключить сделку о покупке нашего будущего дома), мы еще не прожили в Канаде и трех месяцев. Но, кто знает меня, поймет, что ипотеку бы нам дали все равно)))))))) 

Важно, что Леша к тому моменту проработал только две недели, а я тогда не работала вовсе. Тем не менее, Виктор сказал, что варианты найдутся, во многом благодаря тому, что у нас было 20% на первоначальный взнос.

Какая информация потребовалась?


Банку важно знать, что вы более никаких кредитов не имеете, посему в ваших интересах немного подождать с кредитом на машину, если такие планы имеются. У нас спрашивали и какая машина, и сколько стоит, и вообще всю подноготную выясняли. Смотрели, сколько денег останется на счету после перечисления первоначального взноса и дополнительных платежей (адвокату, которые, например). Проверяли кредитную историю – за три месяца она у нас оказалась очень даже хорошей: у меня почти 900 пойнтов, у Леши почти 800. Для примера: если вы вносите 5% в качестве первоначального взноса, необходимо иметь минимум 650 баллов. Просили письмо от Лешиного босса, который подтверждал, что Леша – ответственный работник. Ну и сами пейстабы (аж целый один на тот момент).

Помимо этого, вы сами можете заказать инспекцию дома, обойдется примерно в 300-500 долларов. Нужно понимать, что инспектор все равно во все места может и не залезть, у них свои правила. У нашего дома была инспекция двухлетней давности, продавец нам ее любезно предоставил. В остальные труднодоступные места залезла Элина))))

Банк также оформляет свою оценку дома. В назначенный день приезжает оценщик (за это тоже платите вы, мы заплатили много, да выбора-то все равно  не было, банк просто озвучивает сумму – 450 долларов), измеряет все, осматривает, уточняет данные, предоставляемые продавцом. В нашем случае нас удивило, что оценка подтвердила, что гараж на два автомобиля. Нет, на две козявы, может быть, и вполне, а вот к нашему «Фордецу» соседа уже не поставишь. Там и шкафы еще... не знаю уж. 

Все остальные данные (по площади, и пр.) также подтвердились. Кроме этого, в документе об оценке указывается стоимость гаража, веранды, бейсмента (он может быть полностью и не полностью законченный). Банк оценил дом в 229 тысяч без джакузи и внутренностей (техника, естественно, в стоимость дома не включается).

Какие у нас были варианты?


Мы могли воспользоваться услугами трех банков (или союзов), два из которых предлагали 2,89%, один – 2,84%. Последнему требовалась еще тысяча сверху, потому как сделка оформлялась не в Виннипеге. В одном из двух с одинаковыми процентами были поставлены более жесткие условия по переходу в случае нашего решения сменить банк. Ну и в третьем банке была только одна загвоздочка – он находится в городке Rosenort, и подписывать документы пришлось бы ехать именно туда. Это нас не слишком смутило, поэтому после подсчетов мы остановили свой выбор на нем.

Здесь нужно сказать, что я имела опыт подсчета выплат по ипотеке в России, когда просчитывала, как оптимизировать выплаты. Процент в Канаде (да, я понимаю, что в России ипотека в рублях и условия иные), но все же он смотрится невероятно мило в сравнении с 12,75% российской ипотеки. А когда я узнала условия в Беларуси, то и вовсе поняла, что это просто праздник какой-то!

Что мы получили?


В конце концов сотрудники офиса Виктора, которые нам помогали, договорились о том, что документы по ипотеке мы просто подпишем у адвоката вместе со всеми остальными бумагами. 

С учетом 20% взноса мы получили 2,89% – variable rate – нефиксированная ставка. Это значит, что в случае серьезных изменений в канадской экономике ставка может поменяться, пусть и незначительно, но зато процент на данный момент мы имеем ниже, чем если бы брали с фиксированной ставкой. Кроме этого, у нас очень щадящие условия по переходу: если уже даже в следующем году мы захотим сменить банк (на тот, в котором условия будут более выгодные), то речь пойдет об очень маленьком штрафе (сумма доходит до долларов 300, к примеру, точно сказать нельзя). В том числе поэтому мы не согласились на 2,84%, но с тысячей переплаты. В среднем банк можно менять каждые 5 лет. 

Платить мы будем каждые две недели, так выбрали сами (можно и помесячно). Это говорит о том, что в целом платежей в год выходит чуть больше (потому что недель в году 52 с хвостиком), но и выплаты идут быстрее, и сумма уменьшается более живо, а значит, проценты начисляются на все меньшие суммы. Снятия со счета еще не было, но ожидается 815 долларов в месяц.

Дополнительные платежи


Помимо этого сумма в размере 1,5%-2% от стоимости дома платится адвокату за оформление прав на дом, и пр. Стоимость вот именно платы самому адвокату за Title Insurance (страхование против дефектов правового титула – такой документ, который гарантирует вам, что если вдруг потом всплывет какая-то неточность по оформлению бумаг – в России, к примеру, это внезапно найденный прописанный ребенок, здесь такого нет, но, скажем, граница участка проведена неверно и заходит на территорию соседа, так вот, вы застрахованы в такой ситуации) конкретно в нашем случае составляла 350 долларов, а общая сумма – 1,5%. Мы адвоката особенно не выбирали, ибо все равно никого не знали, а тот, с кем обычно работала Элина, вышел на пенсию. В итоге работали с его коллегой, он нас устроил всем абсолютно, да я и не знаю, что там может не устраивать. 

Плюс к этому с мая-июня придут налоги на дом. А поскольку мы стали владельцами в апреле, то должны были еще вернуть предыдущим хозяевам небольшую сумму за апрель-май (налог платится за год, но насчитывается в июне, в середине года, то есть).


Ключи вам обычно отдает адвокат в день, предшествующий тому, когда вы вступаете во владение (или в этот же день, если это не суббота, как было у нас). Продавец с покупателем не видятся ни разу, никому это не интересно.

3 комментария:

  1. Этот комментарий был удален автором.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. брали на 20 лет. Можно и на 25, если год отработаешь. Не каждый банк захочет с тобой работать, нам брокер дал на выбор три.

      Удалить
  2. Ипотечное имущество можно продавать?

    ОтветитьУдалить